私家车变身“网约车”，出了 事变保险要不要赔？怎么赔？近日，最高人民法院公报案例刊发了江宁区人民法院审结的一起网约车保险纠纷案件。这 象征着，今后全国法院内出现 类似案件，都 可以参照江宁法院的裁判思路。

    故事

    程莉(化名，女)今年34岁。去年夏天，她骑电动车沿着江宁区清水亭东路行驶时，被一辆右转私家车撞上。开车撞伤她的是私家车主钱云(化名)，当时在网约车平台上接单后送乘客前往附近某小区。事发后，钱云为程莉垫付了近6万元医疗费。

    后经鉴定，程莉颅脑 损害，日常 运动 威力 部分受限，构成九级伤残；颅骨缺损6平方厘米以上，构成十级伤残。因车祸脑部受伤，程莉的 精力状态向来不好，日常 运动中的 反响、 抒发等 威力均受到影响。司法鉴定显示，颅脑 损害导致她日常生活需求他人帮助，也导致她有轻度 精力 妨碍。

    因为事发地并没有监控 设施，事发现场 无奈还原，交管部门出具的 事变责任认定书中对双方责任未进行划分。

    钱云的私家车在保险公司投保了交强险及100万元商业险。 事变 产生后，钱云及时与保险公司 获得 联络，要求保险公司出险并理赔。不过，在 得悉钱云当时是在跑网约车拉活后，保险公司 回绝了他的理赔要求。

    程莉的损失该由谁 累赘？保险公司的拒赔理由是不是成立？今年5月，程莉将钱云及保险公司诉至江宁法院，索赔包含医药费、残疾补偿金等近30万元。

    判决

    案件审理过程中，法院首先对交通 事变责任进行划分，认定钱云要负 事变的全部责任。在保险赔付方面，法院认为钱云通过打车软件接网约车订单，有收取费用的 用意，且所载乘客与他没有特定关系， 相符营运的 特色。通过对钱云行车路线和上下班位置的 综合，法院认定交通 事变的 产生跟钱云的载客营运行为 存在因果关系。

    因为钱云开网约车接活属于营运行为，却没有及时 告诉保险公司更改保险 品种，保险公司拒赔商业险 获得了法院 支撑。程莉损失共计27.9万余元，保险公司 惟独在交强险 规模内 累赘12万元补偿， 残余的15.9万元则要钱云自掏腰包。

    针对此案，法院还 专门向江苏省保险行业协会发出司法 提议， 提议设立专门针对网约车的新型险种，满足社会新需求；并 加强对网约车免赔条款的 揭示、 注明， 疏导客户投保。

    点评

    最高人民法院公报中指出，以家庭自用名义投保的车辆从事网约车营运 运动，显著添加了车辆的惊险程度，被保险人 该当及时 告诉保险公司。被保险人未作 告诉，因从事网约车营运 产生的交通 事变，保险公司 可以在商业三者险 规模内免赔。

    网约车满足了社会公很多样化出行需求，但 有关配套制度并未健全，网约车 参加人的 权力义务不足清楚界定， 定然程度上影响了行业的健康发展。

    该案中，人民法院在现有法律框架内 踊跃探究纠纷解决 方案，对交强险和商业三者险进行 划分 解决。该裁判 规定基于对各方合法 权利的平等 掩护，体现了对保险法 根本 准则的贯彻，对于 标准网约车保险行为、 增长网约车行业和保险业的健康 连续发展， 存在 踊跃 意思。