保险公司与保险法的博弈

　　 毕竟以哪个价格作为投保的依据，向来是保险公司设计车险产品的要害。

　　但在法律上，从头至尾惟独一个 标准，那便是，依照保险标的实际价格来进行投保。对辽阔车主来说，便是依照车辆的实际价格进行投保。

　　1995年，《中华人民共和国保险法》颁布并施行。其第四十条就规定，保险标的的保险价格 可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也 可以依照保险事变产生时保险标的的实际价格确定。“保险金额不得超过保险价格；超过保险价格的，超过的 部分无效。”

　　2002年，保险法被订正，上述规定被重申。

　　2009年，保险法再次被订正，上述规定除了被再次重申外，还添加了一句：保险金额超过保险价格的，超过 部分无效，保险人该当退还相应的保险费。

　　法律上的规定十清楚确，用在车辆保险上，便是不得不依如实际价格投保。

　　然而，在保险公司车险的实际运作中，实际价格却变成了新车 购置价。

　　中国保险行业协会向记者解释了当前保险公司较多选用新车 购置价确定保额的主要缘由。即假如依照新车 购置价保险，无论车辆的 使用年限，在产生损失时保险公司都会 使用崭新的配件进行修复，例如一辆崭新的桑塔纳和一辆 使用了10年的桑塔纳，同样由于交通事变败坏了大灯，他们都能 获得一个崭新的大灯，保险公司的赔付成本是一样的。

　　在中国保险行业协会看来，社会上所质疑的低赔，主要是指在取舍了 购置价投保后，车辆产生所有损失时不能 获得保险金额的赔付，而不得不 获得车辆实际价格的赔付。这种案件在车损险整体赔案中占比十分小，2010年约为0.086%。而对产生车辆 部分损失的车主们来说，依照新车 购置价投保， 获得的是新配件的赔付，赔付是足额、充足的。

　　“车辆产生全损是小概率事件，超过99%的车损案件都是 部分损失，这 部分车主假如依照车辆实际价格进行投保，进行理赔时就会遇到‘旧灯换旧灯’，而不能‘旧灯换新灯’。”中央财经大学保险学院院长郝演苏说，在这种状况下，取舍新车 购置价进行投保对车主来说是更容易、划算的步骤。

　　并非所有国家和地域的保险公司都依照新车 购置价进行投保，在美国，便是以车辆的实际价格进行投保，我国台湾地域同样如此。

　　但在郝演苏看来，我国保险公司之所以采取依照新车 购置价投保的步骤，一个主要的缘由便是对车辆实际价格的评估难以做到。

　　“美国、台湾都有着权威的二手车评估机构，评估的费用计入保险费用中，但我国还没有一个真正权威的车辆评估机构。”郝演苏说，我国也有二手车市场，但这个市场给出的价格一般低于车辆的实际价格。车主与保险公司对车辆实际价格的判读一般差距很大，很难达成统一。

　　郝演苏告诉记者，中国保险行业协会此次出台的示范条款走到了一个极其，依照这个示范条款，找不到可施行的具体 方案，如果然的要执行这个示范条款，车辆的评估成本将要大幅回升，这笔费用由谁负担？

　　“各家保险公司都会对这个示范条款故意见。假如要执行这个条款，保险公司也将在这个条款的根底上进行保险合同的批改，比方加大免赔额等。这样一来，用户反倒未必能得到实惠。”郝演苏说，从中国当前的实际状况来看，以新车 购置价确定投保金额是最 合适的步骤。

　　在中国保险学会常务理事、首都经济贸易大学劳动经济学院和财政金融学院传授庹国柱看来，中国保险行业协会的示范条款可能会让事件变得复杂。

　　“绝大 部分车损都是 部分损失，换零件不得不用新的不能用旧的，但投保时却是依照车辆折旧后的价格投保，这中间的价格差额如何补偿？”庹国柱说，保险公司可能会向车主收取新零件与旧零件中间的差价，要么便是再一次精算，普及保费。

　　“还有一种取舍则是依照新车 购置价投保，假如产生所有损失，依照折旧之后的市场价进行赔付，而后再将新车与旧车中间的保险费用差额退还给车主。”庹国柱说，保险公司 毕竟会采取哪种 模式，当前还不得而知。但假如保险公司据此普及保险的费率，那么对车主来说，只管投保的时候减去了折旧，但保险费用反而有可能普及。

　　中国保险行业协会抵赖，示范条款会招致保险公司的经营成本有所添加，但盼望保险公司普及经营治理水平，尽量消化因产品调整所带来的压力，使用户可以实着实在得到 好处。本报记者 李松涛